APN krediti u 2023.: Sve što trebate znati

U proljeće 2023. očekuje nas posljednji krug subvencioniranih APN kredita. Zašto je vrijeme za pripremu već počelo i kako kreditni posrednici pomažu u uspješnoj realizaciji APN kredita objasnio nam je Hrvoje Travnikar iz Pro grupe.

1. Proračunom su osigurana sredstva za APN kredite u 2023. godini, no kako sada stvari stoje, to bi trebao biti zadnji krug subvencioniranih kredita. Koje su Vaše informacije o tome?

Ne radi se samo o osiguranim sredstvima u proračunu već trenutačno važeći Zakon o subvencioniranju ima svoj rok trajanja, a taj rok je 31. 12. 2023. g. Zbog toga svi pričamo o „zadnjem“ krugu subvencioniranih kredita. Za sada nema jasnih informacija što će se dogoditi u budućnosti i hoće li se pojaviti novi zakon i natječaj. Veliki su izgledi da, ako se i pojavi novi krug, uvjeti i sami način natječaja bit će bitno izmijenjen u odnosu na dosadašnje. Dodatno, moramo biti svjesni kako je ovo izuzetno bitna politička priča i sve odluke donose se na takav način. Tko zna, možda vrlo uskoro zaključe da je i dalje bitno imati baš ovakav natječaj i zakon  – pa ga jednostavno produlje.

Ono što je sigurno i što neumorno ponavljamo svim svojim klijentima – u svakom slučaju iskoristite ovaj „zadnji“ natječaj jer nižu kamatnu stopu od redovnih kredita i još subvenciju države na to možda nećete više nikada moći iskoristiti.

2. Zašto je sad dobro vrijeme za pripremu ako netko želi realizirati APN kredit u proljeće 2023.?

Dobro vrijeme za pripremu je počelo dan nakon završetka prošlog natječaja. Tog dana već smo zaprimili nekoliko klijenata kojima upravo sada dovršavamo pripremu. Sad je već i zadnji trenutak za krenuti. Puno je toga što se treba proći za kvalitetnu pripremu. Već tada, poslije prošlog natječaja, govorili smo da je važno provjeriti stanje u oglasnicima, obilaziti nekretnine da shvatite što se nudi i što možete dobiti unutar vašeg budžeta.

A da biste definirali budžet, kao prvi korak treba znati kreditnu sposobnost i napraviti plan unaprijed. Pri tome je našim klijentima najvrjednija upravo analiza ponuda gotovo svih banaka s jednog mjesta nakon koje znate točno s kojim budžetom raspolažete.

U trećem koraku kada suzite izbor na jednu ili dvije nekretnine – potrebno je detaljno provjeriti legalitet i procijeniti hoće li cijena koju ste spremni platiti odgovarati strogoj i objektivnijoj procjeni procjenitelja banaka. Jer stan u kojeg ste se zaljubili i koji vama subjektivno vrijedi više, često ne bude procijenjen na isti iznos kod banke. I tu dolazimo do potrebe da imate minimalno 10 – 15% vlastitih sredstava.

Četvrti korak je dogovaranje kroz predugovor i davanje kapare te konsenzus oko očekivanja prodavatelja i vas da isplata kredita neće biti prije sredine svibnja, a većini i kasnije. Ovaj korak NE radite ako nisu kvalitetno odrađena prethodna 3. Iz iskustva nekoliko tisuća naših direktnih klijenata i još toliko onih kojima smo pomogli besplatnim savjetima – prebrzo ulaženje u fazu predugovora i „dogovoranja kupnje“ donosi često jako puno stresa svim uključenim stranama, odnosno česte kardinalne greške.

U finalnom koraku – pripremamo dokumentaciju za banku te unaprijed pripremljeni zajedno čekamo otvaranje natječaja i predavanje vašeg premeta među prvima, što već godinama uspješno radimo za naše klijente.

3. Dosad je realizirano 7 krugova APN kredita. Imate li neke podatke – koliko obitelji je pronašlo dom uz Vašu pomoć i savjetovanje? S kojim županijama najviše radite, s kojima najmanje?

U zadnjem natječaju, ponosni smo što smo pripremili i uputili u banke 750 klijenata što je u konačnici značilo nešto malo više od 12% ukupnih prijava. Iza nas je, u ovih 7 krugova, nekoliko tisuća obitelji kojima smo pomogli upravo u tome što spominjete – da pronađu svoj dom. Sve to u različitim situacijama kroz prethodne godine – od korone, preko potresa do aktualnih situacija s porastom cijena materijala i inflacije.

Budući da smo trenutačno locirani samo u Zagrebu, očekivano je da je na tom području najveći broj naših klijenata, ali u zadnjih nekoliko godina značajno rastemo i u ostalim regijama zahvaljujući razvoju i ulaganju u digitalno poslovanje. Imamo planove i za širenje na druge lokacije kako bismo uspješno zadovoljili potražnju za našom uslugom.

4. Što radi Pro grupa prilikom realizacije APN kredita? 

Nekretnine se često kupuju emocijama prilikom čega se zaljubimo u priču, u san o nekretnini i „novom“ životu. I tek nakon toga idemo provjeriti možemo li si je uopće priuštiti.

Automatski tada razmišljamo kako ćemo ići od banke do banke provjeriti što možemo i na taj način izgubiti jako puno vremena uz neizvjestan ishod. Googlajući i slanjem mailova ili razgovorom s „botovima“ ne možete doći do optimalnog rješenja, zbog velikih razlika između banaka. Sve je to namjerno tako napravljeno kako biste došli u banku „razgovarati“. Tada, kad dođete, vaša matična banka možda ima najbolje uvjete, ali možete naletjeti na nepripremljenog bankara, ili možda (ipak) druga banka ima bolje uvjete.

Upravo sve ovo dovelo je do potrebe da se pojave profesionalni vanjski kanali banaka koji s jednog mjesta analiziraju njih nekoliko ili sve i to bez posebne provizije, jer ih za taj posao plaćaju banke kod kojih se krediti odobravaju.

Naša priprema klijenata bankama jako smanjuje interne troškove i zato nas one plaćaju, a da istovremeno taj trošak ne „prebace“ na klijenta kroz kredit ili nešto drugo. Klijentima uštedimo puno vremena i živaca, a pritom dobiju najbolje mogućnosti financiranja. Vole nas i kolege u bankama jer im dovodimo gotove, pripremljene predmete koji povećavaju njihovu realizaciju. Na kraju su zadovoljni klijenti, banke i mi, posrednici.

Kod nas u Pro grupi, građani, kad zatraže pomoć pri odabiru najpovoljnijih stambenih kredita, imaju i cijeli set dodanih usluga vezanih uz nekretnine: procjenu vrijednosti, pravnika, pribavljanje energetskog certifikata, javne bilježnike pa čak i opremanja interijera s posebnim cijenama ili značajnim popustima za klijente. “Istovremeno smo i full service za sve vrste osiguranja, štednje i sličnih financijskih usluga. Cilj je klijentu ponuditi sve ono što je i nama bilo važno da smo na njegovom mjestu.

5. Dosta se negativno govori o APN kreditima – najviše im se zamjera što su zbog njih cijene nekretnina prenapuhane i što se mlade obitelji zadužuju. Kakav je Vaš stav prema tome?

Na početku smo spomenuli da je APN „političko“ pitanje. Očekivano je da će se onda i puno više negativnih konotacija pojavljivati. U našem poslu su bitne brojke i iako ih inače ne volimo, mogu objektivno približiti o čemu se zapravo radi i zašto možda sve nije tako negativno oko APN kredita.

U RH cca 35% nekretnina kupuju stranci i to gotovo uvijek gotovinom. Više od 50% nekretnina koje kupuju Hrvati plaća se gotovinom. Novogradnje se najčešće ne kupuju APN kreditom jer investitori ne žele čekati novce nekoliko mjeseci. Otprilike 25% APN kredita koristilo se za izgradnju obiteljskih kuća. Tijekom 2021. g. oko 10% nekretnina kupljeno je APN kreditom.

Kroz ove brojke možemo vidjeti da se velika većina nekretnina kupuje gotovinom ili redovnim kreditima izvan APN-a. Dodatno, APN se ne koristi samo za kupnju nego i izgradnju. U konačnici dolazimo do toga da je gotovo nemoguće da oko 10% ponude utječe na tržište toliko da samo zbog toga rastu cijene stanova. APN je jedan od faktora koji je utjecao, ali je tek zadnji ili predzadnji u cijelom popisu.

Povijesno niske kamatne stope na oročenja zbog kojih su klijenti ulagali u nekretnine. Veliki broj stranaca koji pristaju na bilo kakve cijene prilikom kupnje u RH jer je to i dalje jeftinije nego u njihovim državama. Premali broj izgrađenih stanova u odnosu na broj obitelji koje žele stan. Nikad niže kamatne stope na stambene kredite – 2,5% umjesto 6,5% u samo desetak godina. Porast plaća u odnosu na drastično smanjenje kamatnih stopa. Tek tu možemo spomenuti ovih 10% utjecaja APN kredita.

6. Postoje li slučajevi u kojima se zloupotrijebio APN kredit (primjerice klijent je morao vratiti iznos subvencije, prodao je ili iznajmljivao nekretninu)?

Mislim da svi znamo za onaj jedan javan slučaj kad načelnica općine nije prijavila prebivalište i ostala bez subvencije. Da, ima nekoliko slučajeva ali taj broj neusporedivo je manji u usporedbi s nekim drugim natječajima. Kontrole su dosta dobro organizirane, ne provodi ih samo APN već i banke kojima klijenti imaju obvezu dostavljati određenu dokumentaciju redovno (prijave prebivališta, uporabne…). Načuli smo za neke slučajeve gdje se sumnjalo na iznajmljivanje nekretnina koje su promptno provjeravane.

Više od „kršenja“ događa se „samostalno“ vraćanje subvencije zbog promjena u životima klijenata. Preseljenje u druge gradove zbog posla, želja za većom nekretninom, rastave braka… Svi ti koraci su jasno propisani i rješavaju se u trokutu APN/banka/klijent. Ponekad APN i izlazi u susret s nekim međurješenjima zbog posebnih životnih situacija.

7. Zaključna misao

Da ponovimo – iako se ponekad čini jednostavan, mnogi su zapeli u procesu realizacije APN ili redovnog stambenog kredita. Zato se proteklih godina nekoliko tisuća klijenata kvalitetno pripremilo za APN natječaj uz naše kreditne specijaliste. Za klijente radimo provjeru legalnosti nekretnine, analiziramo kreditnu sposobnost za gotovo sve banke, zajedno odabiremo odgovarajuću banku, kompletiramo zahtjev, upućujemo u poslovnicu s provjerenim bankarom i koordiniramo sve korake do isplate kredita.

Pišite nam na mail kontakt@progrupa.hr, ostavite kontakt na https://progrupa.hr/kreditni-upitnik/ ili nas zovite na 091 6444 160.